Овърдрафт срещу кредитна линия за оборотен капитал

Почти всеки бизнес рано или късно се сблъсква с недостиг на оборотен капитал — парите, с които покривате ежедневните разходи, докато чакате клиентите да платят. Тогава идва въпросът с какво да финансирате тази пролука: бизнес кредит, кредитна линия или овърдрафт. В тази статия ще сравним трите, ще видим кога кой е подходящ, колко струват и как да ги следите, без да губите контрол.

Какво е оборотен капитал

Оборотният капитал е разликата между текущите активи (пари, вземания, стоки) и текущите задължения (доставчици, данъци, заплати). Простичко казано — това са средствата, с които бизнесът функционира ежедневно, преди да е събрал вземанията си.

Недостигът на оборотен капитал не означава, че бизнесът е зле. Често е точно обратното — растящите и сезонните фирми имат нужда от финансиране именно защото се разширяват. Въпросът е с какъв инструмент.

Видове финансиране за оборотни средства

Бизнес кредит (срочен кредит)

Получавате фиксирана сума наведнъж и я връщате на погасителни вноски за определен срок. Подходящ е за конкретна, предвидима нужда — покупка на оборудване, голяма поръчка материали, инвестиция. Лихвата обикновено е по-ниска, но плащате за цялата сума от първия ден, независимо дали я използвате.

Кредитна линия (револвиращ кредит)

Банката ви одобрява лимит, от който теглите когато имате нужда и връщате когато можете. Погасената сума отново става достъпна — оттам „револвиращ". Плащате лихва само върху усвоената част. Идеален е за повтарящи се, но непредвидими нужди от оборотни средства.

Овърдрафт

Овърдрафтът е разрешение да „минете на минус" по разплащателната си сметка до определен лимит. По същество е кредитна линия, вързана директно за сметката ви — плащанията минават автоматично дори когато салдото е нула. Лихва се дължи само върху използвания минус и обикновено за дните, в които сте на минус.

Овърдрафт срещу кредитна линия: основните разлики

• Достъп до парите — овърдрафтът е вграден в сметката и се ползва автоматично; кредитната линия обикновено се усвоява при поискване.
• Предназначение — овърдрафтът покрива краткосрочни, дневни колебания; кредитната линия — по-големи и по-дълги нужди от оборотни средства.
• Лимит — овърдрафтите обикновено са с по-малки лимити от кредитните линии.
• Цена — овърдрафтът често е с по-висока лихва, но плащате само за дните на минус; кредитната линия обикновено е по-евтина за по-дълго усвояване.
• Психология — овърдрафтът е удобен, но лесно се превръща в постоянен минус, ако не се следи.

Кога кой да изберете

• Изберете бизнес кредит, когато имате една конкретна, предвидима инвестиция с ясна възвръщаемост.
• Изберете кредитна линия, когато нуждата от оборотни средства е повтаряща се, но неравномерна — например при сезонност или дълги срокове на плащане от клиенти.
• Изберете овърдрафт, когато искате буфер за краткосрочни колебания в сметката и спокойствие плащанията да минават дори при временен недостиг.

Много бизнеси комбинират — срочен кредит за инвестициите и овърдрафт или кредитна линия за оборотния буфер.

Колко струва

Цената на финансирането не е само лихвата. Проверете:

• Лихвен процент — фиксиран или плаващ, и върху коя сума се начислява.
• Такса ангажимент — понякога плащате процент и върху неусвоената част от линията.
• Такси за откриване и обслужване — еднократни и годишни.
• Обезпечение — дали се изисква и какво.

Общата цена на овърдрафт, ползван няколко дни в месеца, може да е по-ниска от тази на кредит, който плащате цяла година — дори при по-висока лихва. Затова сравнявайте реалната употреба, не само процента.

Как да следите кредитите си

Най-голямата опасност при револвиращите инструменти е да загубите представа колко дължите и кога. Затова проследяването на кредитите е също толкова важно, колкото и самото финансиране.

Във Finsense можете да заведете всеки инструмент — срочен кредит, кредитна линия или овърдрафт — с неговия лимит, лихва и погасителен план. За револвиращите кредити и овърдрафтите системата следи усвояванията и погасяванията, така че винаги виждате колко е усвоено и колко остава свободно. Плащанията по кредитите влизат автоматично в прогнозата на паричния поток, за да планирате вноските, преди да настъпят.

Как да не се презадлъжите

Достъпното финансиране е удобно точно толкова, колкото е и опасно. Няколко правила помагат да останете в безопасната зона:

• Финансирайте с оборотен кредит само оборотни нужди — не покривайте с него загуби.
• Овърдрафтът е буфер, а не постоянно салдо. Ако сте на минус всеки ден от месеца, вероятно ви трябва по-структурирано решение.
• Следете съотношението между вноските и реалните постъпления — обслужването на кредитите не бива да задушава оперативния поток.
• Не теглете нов кредит, за да плащате стар, без ясен план за излизане.

На какво гледа банката при одобрение

Преди да отпусне оборотно финансиране, кредиторът обикновено оценява оборотите по сметките, историята на приходите, съотношението приходи към задължения и обезпечението. Подредената финансова отчетност и ясната прогноза на паричния поток не само ускоряват одобрението, но често подобряват и условията — защото показват, че управлявате бизнеса с числа, а не на око.

Често задавани въпроси

Каква е разликата между овърдрафт и кредитна линия?

Овърдрафтът е вграден в разплащателната сметка и се ползва автоматично при недостиг на средства. Кредитната линия е отделен лимит, който усвоявате при поискване, обикновено с по-голям размер и по-ниска цена за по-дълго ползване.

Кое е по-евтино — кредит или овърдрафт?

Зависи от употребата. Овърдрафтът често е с по-висока лихва, но плащате само за дните на минус. Срочният кредит е с по-ниска лихва, но плащате за цялата сума през целия срок.

Какво е револвиращ кредит?

Кредит с лимит, който теглите и връщате многократно. Погасената сума отново става достъпна, а лихва плащате само върху усвоената част.

Как да не загубя контрол над няколко кредита?

Заведете всеки инструмент с лимит, лихва и погасителен план в обща система, следете усвоеното срещу свободното и включете вноските в прогнозата на паричния поток.

Управлявайте финансирането с яснота

Оборотният капитал е инструмент, не проблем — стига да го следите. Вижте как работи управлението на кредити и кредитни линии във Finsense и тествайте 14 дни безплатно — без обвързване.